在武汉如何办理商转公（全网最专业的指导）

温馨提示:科学使用公积金，让您利益最大化。

一、引言我在房贷领域从业的十几年间，接到无数客户的委托，帮其办理商转公业务，很多的客户都是被商转公折腾的无以复加，比如常见的额度不高、有提取记录不让商转公、有逾期不让商转公、二套房不能商转公、商贷主借人没有公积金，公积金在配偶身上等各种情况。毕竟商转公后可以节约一大笔商贷的利息，粗略一算，30年期的70万商贷和70万公积金的息差将近40万，是不是一台大奔就回来了。下面我带大家一起来跑一遍商转公的流程，让大家提高认知，早日办成商转公。先给大家上几个图，是我线上咨询陪跑的几个截图，哈哈!

二、什么是商转公个人住房商业贷款转公积金贷款(简称“商转公”)是指住房公积金缴存职工，将本人或配偶已办理且尚未结清的个人住房商业贷款(以下称“原商贷”)转换为在武汉住房公积金管理中心及所属分中心(以下称“管理中心”)委托商业银行(以下称“受托银行”)办理的公积金贷款。很多网友经常问，我的纯商贷金额比较高，高于70万，比如120万，我能不能转成组合，70万的公积金50万的商贷。在这里我很负责人的说一声，目前武汉的商转公不支持纯商贷转为组合贷款，只能是纯商贷转为纯公积金贷款，额度不得高于70万。

三、熟悉商转公流程和注意事项先上一张商转公的流程图，带大家对业务本身有个全局的认识，直接上图。

有了对业务流程的认识，接下来我们将逐步来了解每个步骤的细节。我将重点落在商转公咨询这个步骤，它既是万里长征的第一步又是最关键的一步，这一步如果没有做好落地咨询，不说办不办的下来，就是光跑路就得好多趟，本来现在政府都提倡“数据多跑路，办事少跑路”，但是商转公这个业务本身就有其自身的复杂性，动不动就要请假去办理，熟悉流程的可能需要4趟往返各个机构(银行、担保公司、房地局)，不熟悉流程的跑十几趟的都有办不好的(我在网上看到有个网友吐槽这个)，如果是个正常的上班族，就这个请假频率都要让公司领导上头了，其中的经济账也要好好算一哈，不少吧。关键很多时候都是劳民伤财，请相信专业的力量。

商转公的咨询内容包括以下几个核心内容

了解贷款银行是否需要预约办理，方便做好时间节点的安排商转公要求必须办理房产证才可办理(新房很多是期房，延期办证)办理商业贷款转公积金贷款业务，原商贷借款人与公积金贷款借款人必须保持一致(新政规定:原商贷的主借人如果没有公积金是不能商转公的，及时配偶有公积金，也是不行的)原商贷在还款的过程中不能有逾期记录(新政规定:具体逾期的规定请参考此链接文章)，上个截图给大家了解一下(2022年关于商贷还款逾期有了新政策，一年内商贷还款不要有逾期，全部还款记录不能超过6次逾期可以受理)住房公积金的缴存人(含配偶)在申请住房公积金贷款是，在近6个月内就同一套住房提取过公积金的，不予受理(新政规定)二手房的商转公时，贷款年限务必要留意，房屋的剩余年限这个“陌生人”，它也决定了你最高可以贷多少年，因为这个年限也会影响到你的贷款额度。二手房商转公时，还需评估机构对房产做总价评估，这个会影响到贷款的额度(因为这几年房价掉的厉害，很多房子之前可以贷70万，可能现在就就只能贷50万)公积金中心目前只能受理首套房商转公，二套房商转公停贷(新政规定)商转公只能是把名下的纯商贷转为纯公积金贷款，不支持转成公积金商贷的组合贷款。以上，是我经常会给客户做业务落地时常问的问题，通过各个维度的考量，最终会得出能不能办理商转公、可以贷多少公积金额度、可以贷少年等结论。

通过以上的咨询后，我们就要开始准备贷款资料了(一般情况，我们去银行办理商转公业务的时候，我们是茫然的，或许会碰到各种各样的情况，比如给你办理原商贷的客户经理已经调岗或离职了，一时找不到对接人;或者经办人员会告诉你按照这个资料去准备，准备好了提前过来预约受理;毕竟你把银行赚钱的商贷办成了一个低息的公积金，一笔业务要银行办理两次，关键第二次银行还收不到你的利息，你说这个配合度有几高呢)。言归正传，我们把这些东西放到流程里去跑一遍。

四、商转公的具体流程和注意事项(一) 咨询、受理

经过咨询后，转贷人在银行工作人员指导下填写《个人住房公积金转贷资料夹》，同时与借款人共同准备下列证件:

1.转贷人及配偶的身份证、户口簿和结婚证原件及复印件(转贷人为单身的签署单身声明);

2.原商贷所购房屋的《房屋所有权证》及《国有土地使用证》原件及复印件;

3.办理原商贷所购房屋的《借款抵押合同》原件和《商品(经济)房购销合同》或《存量房买卖合同》复印件;

4.原商贷银行出具的转贷人原商业贷款的还款记录和截止转公积金贷款申请日的原商贷余额及剩余期限的证明;

5.由管理中心认可的房屋评估机构出具二手房商贷转公积金贷款《房屋估价报告书》;

6.房屋产权共有权人出具经公证的同意抵押的具结书;

7.原商贷银行提供的原商贷所购房屋抵押权证(期房抵押证明或房屋他项权证)的复印件并加盖银行公章;

8.管理中心或受托银行要求出具的其他资料。

(二)银行受理贷款申请并进行初审

1.银行工作人员查询并打印转贷人和配偶的房查记录和《个人信用征信报告》，调查了解其房产套数和信用状况;如转贷人和配偶存在套数规定或不良信用记录就会拒贷，合理范围是可以受理的。

2.银行工作人员审核转公积金贷款相关资料的原件;对符合转公积金贷款条件的转贷人，在公积金信息系统中进行贷前试算，根据试算结果和还贷能力，与转贷人商议确定转贷额度及年限;在公积金信息系统中准确、完整地录入转贷人的转贷信息，并进行初审;对公积金信息系统初审未通过的，会通知转贷人什么原因。

(三)初审通过后转贷人持下列资料到担保公司办理担保手续:(目前武汉有两家担保公司是武汉公积金认定可以提供阶段性担保的，其中一家可以支持支付宝网上办理，无需临柜办理。后续估计都可以临柜办理的。这样我们又可以节约时间。费用大概是1400，贷款金额少的大概1200左右。很多别的城市没有这个阶段性担保，需要转贷人自己拿钱结清原商贷，也有地方连担保函都不要，直接放款冲抵原商贷，各个地方的做法不一样。具体可以咨询转贷银行)

1.转贷人及配偶的身份证、结婚证原件及复印件(转贷人为单身的签署单身声明);

2.原商贷所购房屋的《房屋所有权证》及《国有土地使用证》原件;

3.受托银行加盖公章的《贷款审批信息确认表》。

4.如果是二手房可能还需要提供契税发票和协税信息单(房地局调档的)

(四)转贷人凭担保公司出具的《阶段性担保函》与贷款银行签订《借款合同》、《抵押合同》，同时将转公积金贷款的差额资金(原商贷余额与公积金贷款金额差额部分)补齐至原商贷约定的银行储蓄还款账户(以下简称“预存差额资金”)。关于差额资金什么时候还，一定要等审批通过后再还，因为在审批的过程中是有可能出现拒贷的问题，如果你还了，又批不了，就有点搞人了。这个差额资金的还款，宜晚不宜早

(五)抵押担保信息录入。

贷款银行在武汉住房公积金信息管理系统(以下称“公积金系统)中录入转贷人抵押物、担保、预存差额资金等信息。

(六)银行复审。

银行复审人员对全套贷款资料进行复审。主要对转贷人提供和填写的贷款资料正确性、完整性审核，对银行工作人员办理贷款资料手续的齐全性、准确性、规范性审核， 并在公积金系统中调阅贷款信息进行核对，提出复审意见:

1.转贷人贷款资料重要要件欠缺或不符合转贷条件的或贷款录入人员将申请信息或抵押信息录入错误的，银行复审人员将转贷资料返回上一级操作柜员，终止贷款复审;

2.对审核确认无误的贷款资料及信息，在公积金信息系统中作通过提交，并在贷款审批信息确认表上签署复审意见后加盖受托银行公章，将贷款资料送交管理中心进行终审。

(七)管理中心进行终审。

管理中心终审人员按照商贷转公积金贷款的政策对银行报送的资料进行终审，一般审批通过了每个转贷人都会收到一条短信，如下:

你也可以通过 APP或者微信公众号查询到办理进度，如下图:

(八)贷款银行发放贷款

贷款终审通过后，银行发放贷款资金，并将转公积金贷款资金和预存差额资金划转至原商贷账户中(举个例子:目前还差商贷银行80万的商贷没有结清，公积金最高可以批70万，假如你批了70万，那么你还需要往原商贷还款卡中存10万元，卡里的10万和公积金发放的70万合并为80万来结清原商贷的80万的商贷本金)，结清原商贷，并及时通知转贷人。贷款发放时，你会收到一条短信，如下图:

九)贷款发放后，担保公司办理房地产管理部门注销原商贷的房屋抵押登记，并办理转公积金贷款的房屋抵押登记手续。(等着担保公司的人通知你去办理就行了，到了这一步基本你就业务办妥了)

(十)担保公司将办妥的《房屋他项权证》交贷款银行收管。(和你没有关系)

(十一)办理委托扣划，用公积金余额来冲抵公积金贷款。(现在武汉的公积金委托扣划，直接在武汉公积金公众号里面操作就行了，放款的次月就可以网上操作了，无需柜台办理。首月就可以委扣，以前第一个月需要使用现金归还贷款本息，现在直接用公积金余额冲抵了。很方便)

五、结语经过上述步骤的推进，基本上流程就走通了，其中(规划得好的话)来回跑银行、担保公司、房产局应该5-6次，不过想想可以省下好几十万的利息，再累也值了。

左转待转区红灯亮了还过去,就算

闯红灯

,虽然说交通法对于红灯进入左转待转区没有明确的规定,但是这是一种违反交通信号灯的行为。一般要进入左转待转区,就应当是左转灯或者直行灯中,其中一个绿灯或者是两者都是绿灯,才可以进入左转待转区,否则认定为闯红灯,按交通法规定扣6分罚款100

元

。

一般左转待转区是设置在大型的红绿灯十字路口,红灯变成了绿灯的时候,左转弯车道的车辆即可越过停止线开到待转区里,但是需要注意,不可以越过待转区尽头的停止线,如果越过了就会被拍

违章

。进入左转待转区后,等左转信号灯变为绿灯时,就可以通过待转区域左转弯了。如果是左转红灯亮起,切记不能过去。

左转弯怎样才算闯红灯

左转弯闯红灯的认定也是按照三张照片来核定,即车辆前轮驶过停止线,压到感应线圈,拍摄系统就抓拍一张照片;系统抓拍的第二张照片是车辆的后轮驶过停止线,压到感应线圈;第三张则是车辆行驶到对面路口的位置,压到感应线圈。一旦被抓拍到这三张照片,就会认定为闯红灯,按照相关法规,闯红灯扣6分并罚款200元。

除此之外,如果十字路口的交通信号灯是箭头的,直行和左转都是红灯的情况下,则不能进入左转待转区,而应当停止在停止线内,否则视为闯红灯。而直行是绿灯,左转弯是红灯时,可以进入左转待转区等候左转弯变为绿灯再通行。