渤海银行向轻型银行转型主要体现在哪七个方面

毋庸置疑，轻型化转型离不开科技的支持。有银行业人士指出，要真正实现“轻经营”和“轻管理”，就必须依靠科技的力量。基于此，有头部股份制银行旗帜鲜明地提出打造金融科技银行，并把探索数字化经营模式作为转型下半场的主攻方向。足见科技在银行轻型化转型中的重要性。

无独有偶。近年来，沿着“轻银行”发展方向，渤海银行持续在科技领域发力，紧紧围绕“中台架构、数据驱动、智能运维、敏捷高效”的金融科技转型工作思路，加快推进该行“持牌金融科技公司”转型工作。

渤海银行对科技的重视程度，或可从如下数据中一窥端倪。年报显示，截至报告期末，渤海银行信息科技部在册人数共709人，同比增长75%。值得一提的是，该行科技人员占比在2021年末达到7.32%。另一方面，渤海银行全年科技投入9.45亿元，同比增长68.75%。

与此同时，报告期内，该行完成信息科技“四五”发展规划编制工作，重点建设了金融科技转型与中台架构设计、新版手机银行App、“风险30+”等重大工程；持续推进数据治理体系建设，加快推进湖仓一体的大数据平台、对公业务自动审批模型等重要项目建设，全面促进向数字化银行转型。

需要注意，在通过数字化转型实现“轻银行”发展目标的过程中，科技虽然扮演着重要角色，但不能盲目追寻前沿技术本身，而忽视业务发展的根本逻辑。多名银行业人士认为，只有将两者有机结合、深度融合，才能实现经营管理的全面升维和范式转换。

渤海银行是如何将技术与业务有效结合，实现1+1＞2的效果？

以该行普惠金融业务为例，据了解，借助金融科技，渤海银行充分发挥政府信息、大数据的作用，通过金融科技手段全面汇聚不同渠道信息，结合客户的业务链、信息链进行节点梳理，促进经营模式实现“线上线下融合”。同时，按照小微企业用款“小、频、急”的特点，优化结算、存款、票据、国际业务，实现申贷、审批、还款等服务的线上化、自动化。

在产品与服务层面，渤海银行通过打造“1+N”圈链方案产品，创新业务模式、风险措施实现普惠型小微企业的批量授信机制。同时，发掘核心企业、互联网头部公司、商圈、市场、政府大数据平台等信息中枢，实现授信业务的批量化营销。

年报显示，截至2021年12月末，渤海银行普惠金融贷款余额594.82亿元，比上年末增加229.70亿元，增长62.91%；普惠金融贷款客户14.62万户，比上年新增6万户。

科技对零售业务板块的赋能效应亦在显现。2021年，渤海银行零售银行紧密落实“四五”规划，拓展“大客群”、搭建“大平台”、构建“大生态”，持续推进“轻舟计划”，推动数字化与零售业务的深度融合，一体式风险管理与产品创新的协调发展，零售业务持续发挥着全行“战略突破型业务”的作用。

年报显示，2021年，该行零售条线实现营业收入103.52亿元，同比增长20.13%；零售存款总额1349.32亿元，同比增长32.36%，增速在12家股份制同业中排名第一。

“金融科技赋能商业银行转型发展是深入的、深刻的和深远的。未来商业银行的经营管理都要因之而重检、重塑、重启和重构。”屈宏志说。

重生态服务：价值为锚

值得注意的是，在通往“轻银行”的路上，仅有数字化是不够的。麦肯锡曾在报告中指出，“数字化+生态圈”是银行业转型的必然路径。

所谓“生态圈”，对银行而言，精髓在于通过“金融+场景”的方式服务客户端到端的金融相关需求。银行从客户潜在痛点出发，挖掘一系列解决客户痛点的场景和机会，从而将金融产品全方位、无缝插入客户旅程端到端的相关场景中，满足客户全方位的需求。

值得一提的是，渤海银行较早意识到生态对数字化转型的重要性，提出建立以开放和生态合作为核心的“生态银行”，并率先提出“共生共建”模式，实现与合作伙伴的场景共建、数据共享、价值倍增。

近年来，该行“生态银行”持续进阶。年报显示，2021年，渤海银行生态银行进入新的发展阶段：一方面，以面向全用户、贯穿全时域，将金融服务进行解耦整合、模块封装，通过API服务、H5、小程序、金融云服务等多种方式，开放产品与服务、交易与流程、数据与算法、链接行业生态。

另一方面，完善“走出去、请进来、共生共建”体系建设。搭建产品货架，将渤海银行信贷类、财富类及代销产品进行适网化、标准化包装及输出，将金融服务及产品融入场景等。

得益于此，在资产规模实现两位数增长的同时，渤海银行存贷款规模均再迈新台阶：报告期内发放贷款和垫款净额人民币9379.07亿元，较上年末增长8.16%；吸收存款人民币8359.21亿元，较上年末增长10.25%；存款的增加同步带动负债总额的上升，报告期内，该行负债总额人民币14761.44亿元，较上年末增长14.41%。

可以看到，无论是数字化转型，还是“生态银行”的构建，其最终目的都是指向——在为用户服务过程中，提供更高的价值和更好的体验。

这方面，渤海银行持续在探索。比如2021年通过客户洞察，深挖客户金融场景需求，以钩子产品将生态客户向线下网点引流，提升客户活跃度和留存度，形成对整个圈链、行业及生态客户的覆盖和经营，推出线上金融服务营业厅“云网点”，并将其打造为新的业务增长极。另据了解，自实施数字化战略转型以来，渤海银行离柜业务率已超过90%。

与此同时，渤海银行全力推进新版手机银行建设，在提升用户体验的同时，实现生态银行经营服务能力的升级。再者，积极响应共同富裕、乡村振兴、适老化等国家战略，不断加大下沉市场的推广及服务能力，整合带有地域化、用户差异化的服务。

根据年报，报告期内，渤海银行推出便民利民惠民品牌“渤揽惠”，在教育、医疗、养老、育幼等政务民生和消费生活等领域持续引入高质量、具有品牌效应的生态合作伙伴，形成“一行一场景、一城一特色”的客户本地化专属服务。同时，针对老年客户推出“长辈版”，字体更大、操作便捷，集成全局语音导航、一键求助等定制功能。

多名业内人士直言，在以“七轻”为核心的“轻银行”转型思路下，渤海银行在数字化转型、生态银行等方面，逐步探索出一条适合自身的差异化发展路径，且颇见成效。未来，只要秉持以客户为中心，强化服务价值导向，该行高质量发展的护城河将进一步拓宽，长期成长可期。